今日午时，我们收到了来自农业银行北京分行的消息，该分行已暂停实施高额利息和高额回报政策，并将车辆贷款返佣比例从原先的15%下调至5%。此调整将导致银行对车辆价格的补贴力度显著降低。这一变化不仅影响了我们这家4S店，整个北京的汽车销售市场都将面临同样的情况。6月3日午后，北京某奔驰4S店的销售人员小琦向记者透露。
高息高返策略，即银行为了吸引客户、扩大市场份额，通过给予汽车经销商高额佣金，与其建立合作关系，进而通过较长期限的车贷业务赚取利息。与此同时，汽车经销商能够从银行那里获得丰厚的返点，这些返点可以用来降低车价、提升汽车销量。但值得注意的是，银行这种“投资份额”的做法，不仅会提升其运营成本，还可能对汽车金融市场的稳定发展造成不利影响。
记者经过调查发现，在北京、四川、河南等地区，众多银行正遵循监管政策和行业自律规定，着手解决汽车贷款业务中的高息高返问题。他们正努力将佣金比例调整至合理水平，同时降低客户贷款的实际利率。此外，这些银行正通过提高自身服务质量来提升市场竞争力农业银行贷款买车合同，并以此实现商业的可持续发展。
多地银行规范车贷业务
记者在奔驰4S店的大屏幕上注意到奔驰汽车金融贷款方案正滚动播出——该方案年利率最低为4.99%（相当于年费率最低2.7%），随即提出了自己的疑问：奔驰的汽车金融贷款方案与银行的分期贷款方案相比，哪个更加划算？小琦回答说：“从优惠力度上来看，银行的分期贷款方案显然更为出色。”奔驰汽车金融的贷款方案返佣并不丰厚，因此相较于银行贷款购车，其优惠幅度相对较小。
大多数客户现在倾向于贷款购车，除非他们的信用记录存在瑕疵。过去，银行曾推行“贷5满1”的优惠活动，即贷款5年，若在1年后提前还款则无需支付违约金。然而，今年年初，这一政策已调整为“贷5满2”，而据预测，下个月可能进一步变为“贷5满3”。更有甚者，银行可能因无力承担补贴而直接停止这一业务。在北京的一家广汽丰田授权经销商处，销售代表小吴向记者详细阐述了购车节省开支的策略——选择贷款购车，消费者不仅能够享受无息待遇，而且购车价格还能降低数千元。
以店内一款标价21.98万元的官方车型为例，小吴向记者详细计算了购车成本：4S店提供4.5万元的补贴，再加上保险、上牌、税费等杂费，最终购车成本降至18.88万元。若客户选择分期付款，贷款金额为16万元，前两年累计利息为1.6万元，两年后客户可以一次性还清剩余本金。此外，在提车时，银行还会提供1.8万元的补贴。如此一来，客户贷款购车反而比全款支付便宜差不多2000元。
在讨论为何贷款购买汽车能够享受更多优惠时，不少4S店的销售人员将话题引到了佣金这一方面。“当客户选择贷款购车，银行会向汽车经销商支付一定的佣金。我们便会利用这部分佣金，甚至全部佣金，来作为购车补贴，从而使客户能够以更低的购车成本、更低的利息来购车。”一位汽车销售人员这样解释道。
各家银行在各个时期的经营策略均有差异。汽车贷款作为个人贷款的一个分支，部分银行为了在较短时间内迅速扩大个人贷款的规模，意图拓展汽车金融业务，便采取提高汽车消费贷款的利率并给予高额返利的方式吸引客户、扩大业务量。然而，这种做法对银行来说并非长久之计，同时也对汽车金融行业的持续健康发展不利。近期，记者经过调研发现，众多地区的银行开始对汽车贷款业务中的高额利息和返利政策进行限制，众多国有大型银行更是大幅降低了车贷返佣的比例。
“花钱买份额”难持久
购车者不仅能够无息贷款购得车辆，甚至还能赚取数千乃至数万元，那么银行又是如何从中盈利的呢？众多银行职员以及4S店的销售人员向记者透露，他们是在赌客户不会提前偿还车贷。实际上，这种分期付款的贷款年利率通常偏高。对于消费者而言，若不能在规定时间内提前还清本金，银行将按照更高的利率进行计息。
银行在提供贷款时需要承担一定的费用，因此会倾向于将减免违约金的提前还款期限尽可能拉长。然而，在特定时期，比如“开门红”促销活动期间，为了增加贷款的发放量，银行可能会将这一期限缩短。一位来自工商银行北京地区的信贷经理这样向记者透露。
不同银行在执行贷款政策上存在差异，有的银行能实现“贷款5成，还款2成”，而有的则可“贷款5成，还款1成”。尽管如此，各家银行在开展这项业务时均需承担一定的资金成本，其根本目的在于吸引更多客户，以扩大市场份额。据一位国有大型银行的工作人员透露。
董希淼，招联首席研究员，向记者透露，汽车消费贷款业务之所以利率高且返利丰厚，其核心在于银行面临吸引客户的压力，同时汽车经销商对消费者购车渠道形成垄断。银行期望通过向汽车经销商支付高额返佣，以此来增加自身在汽车消费市场的份额。
然而，高额利息和回报模式难以持续。银行自身正承受着利差缩小的压力，若长期坚持这种做法，将迫使银行承担额外的非正常经营费用。此外，这种做法还会引发汽车金融市场的无序竞争，对市场的长期稳定和健康发展造成不利影响。董希淼如是说。
此外，行业专家指出，同质化问题也是银行车贷业务面临的一大难题。观察银行在汽车金融领域的金融产品，尽管包括个人消费贷款、信用卡分期等多种零售产品，但汽车金融产品的设计理念却呈现出明显的同质化趋势。为了争夺市场份额，银行常常对汽车经销商提供补贴，这一做法进一步加剧了行业中的高息高返现象。
在调研过程中
今年四月，记者经过实地调研发现，浙江省内的银行对车贷提前还款的规定进行了调整。具体来看，诸如工商银行、农业银行等金融机构，已将提前还款的条款从“贷5满2”修改为“贷5满3”，这意味着客户若要提前偿还贷款且不承担违约金，必须等到贷款期限满足三年以上。
优化汽车金融发展模式
高利率和高回报并不能为银行的贷款业务提供持久的增长动力，反而可能导致一系列不利后果，包括信贷风险加剧、运营成本增加以及盈利能力减弱。在激烈竞争的汽车金融领域，银行若想维持其长期的市场竞争力，应当在产品创新、渠道拓宽和客户服务体验提升等方面下功夫。朱华雷，巨丰投顾的高级投资顾问，向记者透露，银行可以通过紧密关联汽车消费领域，推出独具特色的产品，打造产业间的协同发展，借助科技手段提高服务效能，并且始终坚持合规原则，从而确保自身业务的持续发展。
在监管政策的指导和行业自律的规范下，各界正共同努力，致力于维护汽车消费金融市场的秩序，并不断改进汽车金融的发展路径。近期，四川省银行业协会在成都成功举办了《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》的签署活动，四川地区的40家银行业金融机构对此给予了高度关注，并主动参与，纷纷签署了该公约。
自6月1日起正式推行的《公约》明确要求，所辖的银行业金融机构需改进与汽车经销商的合作方式，同时减少对客户的实际利率，并合理设定佣金比例。银行业金融机构必须严格遵守行业自律规范，禁止采用高额返佣等策略来争夺市场份额，而应通过提高自身服务质量来真正增强市场竞争实力。
河南省信阳市的银行业协会以及开封市的银行业协会亦出台了针对汽车消费金融领域的自律规范，同时积极引导所辖范围内的银行业金融机构共同遵守此公约。此举旨在维护消费者的合法权益，并在促进汽车金融行业向高质量方向发展过程中，坚决执行“三个杜绝”原则：一是杜绝汽车经销商向消费者推荐高额佣金金融产品；二是杜绝经销商诱导消费者提前偿还贷款；三是杜绝经销商误导消费者真实贷款意愿。
今年一月份，国家金融监督管理总局重庆监管局发布了一则通知，旨在进一步规范汽车金融业务，并推动汽车消费市场的平稳健康发展。该通知要求金融机构对汽车贷款业务中的高息高返问题进行整改，全面梳理现有业务，并依据行业自律标准进行清理。同时农业银行贷款买车合同，暂停对那些超出行业自律标准的商户的准入，制定科学的绩效考核指标，强化内部财务监管。此外，严禁以“咨询费”等名义或通过员工激励等方式进行虚假支付，以规避佣金返还，彻底杜绝“花钱买份额”的行为。
