今年标志着我国信用卡发行步入四十载，信用卡领域正遭遇着转型的重大挑战，依赖数量增长的发展路径已基本走到尽头。随着2024年银行年度报告的陆续公布，各大银行信用卡业务在2024年的进展情况，也将陆续展现在公众视野之中。
2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》对信用卡业务未来的发展产生了长期而深远的影响。该通知首次将降低睡眠卡比例纳入对发卡银行的考核硬性指标，并且明确指出，发卡数量、客户数量以及市场占有率等传统指标将不再作为唯一的或主要的考核依据。
这些举措旨在促使发卡机构将经营焦点从单纯追求用户数量扩张，转向激活并有效运营现有用户，对信用卡业务提出了更为严格的标准。从客观角度分析，卡片数量仅是表面现象，其背后需要投入大量的人力、物力和财力资源。若信用卡无法被激活并得到有效利用，则无法为发卡机构带来任何经济效益。
在统计卡片数量时，我们通常将其分为已发行卡片数量和流通中卡片数量。然而，从实际业务运营的角度来看，这一指标并不能准确揭示信用卡业务的实际情况。特别是在行业转型升级的过程中，随着银行新增卡片数量的增长逐渐减缓，以及对于睡眠卡的处理，卡片总量持续下降，导致仅凭卡片数量来反映信用卡业务状况已经不再准确。
因此，在未来的年度报告及对外公布的信息中，银行可对表述进行调整，以充分展示信用卡业务的核心情况。既然卡量这一指标已无法准确反映信用卡业务的实际情况，那么，究竟有哪些指标能够更精确地展现这一状况呢？
国际上普遍使用的是发卡机构，包括银行以及美国运通、美国发现等独立发卡机构所发行的信用卡的“未偿还信贷总额”，业内常称之为“贷款余额”或“应收账款”。这一指标之所以被广泛采用，是因为它能够直观地反映出信用卡的实际使用情况，无需考虑无效卡的数量，从而能够明确展现信用卡业务的客观性。
贷款余额，即信用卡未偿还的信贷总额，通常在年度统计时以12月31日24点为截止时间点。这一指标反映了信用卡的实际使用情况，无需考虑无效卡的数量，从而直观地展现了信用卡业务的实际情况。
根据2024年第1273期Nilson报告，基于截至2023年末的未偿还信贷总额，全球信用卡业务排名中，排名前三的信用卡发行机构依次是美国摩根大通银行，其未偿信贷总额达到2111.2亿美元；美国运通，未偿信贷总额为1499亿美元；以及美国花旗银行，未偿信贷总额为1398.8亿美元。
在排名前十的企业中，来自美国的六家发卡机构占据了前五名以及第七名的位置。而剩余的席位则被我国的银行业巨头所占据，具体来看，建设银行以1053.7亿美元的总资产位列第六，招商银行以989.0亿美元紧随其后，排名第八；农业银行以739.8亿美元位居第九，而中国工商银行则以728.9亿美元的总资产排在第十位。
依据该排名，审视我国信用卡市场，尽管2023年信用卡贷款的具体数额存在一定出入，但各银行在榜单上的位次与实际情况相吻合。参照2023年各家银行发布的年报中信用卡贷款余额的数据，我国这四家主要发卡机构的各项具体指标情况详见图表。
表1 2023年四家银行信用卡贷款余额及增长幅度（亿元）
图 2022年至2023年四家银行信用卡贷款余额（亿元）
以“贷款余额”作为信用卡业务统计的参考标准，这一做法相对公正，同时，信用卡的贷款余额与交易额之间存在直接的正相关关系。贷款余额的上升直接得益于交易额的扩大，这也从侧面揭示了信用卡在日常生活中的高频使用情况。由此
通过对比招商银行信用卡的业绩数据，我们可以对这两组数据的显著程度形成直观的认识。2023年，招商银行信用卡的贷款余额达到了9357.77亿元，交易额高达4.81万亿元。在这些业绩中，信用卡业务收入共计907.43亿元农业银行的信用卡，其中，利息收入占比为635.15亿元，而非利息收入则为272.28亿元。
在2023年的年报中，多家上市银行公布了信用卡贷款的余额数据，这一指标在信用卡业务的主要指标中，披露的银行数量最多，信息最为详尽。
因此，根据新发布的《通知》，发卡行需停止将发卡量、客户基数和市场占有等作为主要或唯一评估标准。鉴于“贷款余额”这一指标能够较为公正地体现信用卡业务的实际情况，它理应成为衡量信用卡业务发展态势的关键指标之一。
因此，对信用卡信息披露标准进行优化，旨在以增强信用卡交易活跃度为出发点农业银行的信用卡，严格执行监管部门的《通知》规定，促使信用卡业务从粗放型增长模式向精细化管理及运营模式转变，使信用卡业务回归到消费的根本目的，推动信用卡行业实现高质量的发展，以满足社会消费水平提升的需求。
关注“老董聊卡”，在这里，您可以了解到信用卡的相关知识，同时，您还能看到对信用卡行业的独立见解，深入分析与评论，甚至还能探索信用卡背后的历史与文化。
